LOKATYKONTA OSOBISTEKONTA OSZCZĘDNOŚCIOWEKONTA FIRMOWEKARTY KREDYTOWEPROMOCJE! Jeśli masz już oszczędności, to najlepiej przechowywać je na lokatach lub kontach oszczędnościowych. Które zastosować kiedy? – wskazówki znajdziesz w mojej książce „Finansowy ninja” – polecam! 🙂 Poniższa wyszukiwarka pomoże Ci znaleźć najlepsze konto oszczędnościowe. Wystarczy suwakami określić, ile pieniędzy chcesz ulokować. Pamiętaj, że konta takie często objęte są promocyjnymi odsetkami i warto szczegółowo zapoznać się z warunkami ich prowadzenia (kliknij Więcej przy opisie danej oferty). Jeśli masz większe oszczędności, to zobacz też ranking najlepszych lokat bankowych. UWAGA: niektóre z ofert w tym zestawieniu zawierają tzw. linki afiliacyjne. Jeśli założysz takie konto oszczędnościowe, to ja otrzymam za to prowizję. Dla jasności: fakt ten w żaden sposób nie rzutuje na merytoryczność rankingu. 🙂 Konto oszczędnościowe Konto oszczędnościowe nie oferuje takiej elastyczności jak ROR-y. Zazwyczaj pozwala wykonać bezpłatnie tylko jeden przelew w miesiącu i tylko na ROR, z którym jest powiązane. Za pozostałe przelewy trzeba zapłacić po 10 zł albo i więcej. Do kont tych nie są wydawane karty debetowe. Mają ono jednak jedną, bardzo dużą zaletę: przechowywane na nich środki są oprocentowane. W 2019 r. nadal można znaleźć banki płacące na rachunkach oszczędnościowych nawet 3% w skali roku. Oprocentowanie to nie wydaje się duże, ale w przypadku większych kwot przekłada się na znaczące przychody. Finansowy ninja wierzy w siłę przysłowia: ziarnko do ziarnka, zbierze się miarka. Rozumie również, że ważne jest, aby pieniądze się nie nudziły. Muszą pracować, nawet jeśli nie daje to na początku spektakularnych efektów. Zauważysz je wtedy, gdy uzbierasz większe kwoty. Konta oszczędnościowe znajdują się w ofercie wszystkich liczących się banków. Otwierane są zazwyczaj jako konto dodatkowe, obok rachunku ROR. W niektórych bankach do jednego rachunku można mieć podpiętych kilka kont oszczędnościowych. Jest to jak najbardziej pożądane – łatwiej zbierać pieniądze na konkretne cele. Niektóre banki pozwalają nadać kontom własne nazwy, dzięki czemu można odpowiednio oznaczyć konta jako: fundusz awaryjny (FA), fundusz wydatków nieregularnych (FWN), wakacje, edukacja dzieci, nowe auto itp. Są też takie banki jak BGŻOptima (wchodzący w skład BNP Paribas), w których można założyć wyłącznie konto oszczędnościowe – bez konta bieżącego. To dobre rozwiązanie. W ten sposób oddziela się krótkoterminowe oszczędności przeznaczone na konkretne cele od pieniędzy na bieżące wydatki (te są na koncie ROR). Pozwala to skutecznie zapanować nad wydawaniem pieniędzy. Jeśli dodatkowo zautomatyzujesz wpłaty na rachunki oszczędnościowe (pisałem o tym w książce „Finansowy ninja” w rozdziale o automatyzacji), to uda Ci się stworzyć szczelny system, w którym sam ograniczysz sobie możliwość łatwego sięgania po oszczędności. Podatek od zysków kapitałowych (podatek Belki) Trzeba pamiętać, że banki od wszystkich wypracowanych odsetek potrącają automatycznie zryczałtowany podatek od zysków kapitałowych w wysokości 19% – tzw. podatek Belki (określany tak od nazwiska ministra, który go wprowadził). Nie trzeba wykazywać tego podatku w corocznych rozliczeniach podatkowych. Takim samym podatkiem obłożone są również inne zyski kapitałowe, np. z obrotu akcjami lub jednostkami funduszy inwestycyjnych. W ich przypadku podatek trzeba obliczyć i odprowadzić samodzielnie. Promocyjne odsetki dla nowych środków Niektóre banki, np. Bank Millennium, specjalizują się w oferowaniu promocyjnego oprocentowania, w przypadku gdy przelewa się na konto oszczędnościowe „nowe środki”. Taka promocja ma konkretny okres trwania, np. dwa miesiące, i często natychmiast po jej zakończeniu bank ogłasza kolejną edycję. Jeśli nie wycofa się pieniędzy z konta, to po zakończeniu promocji podlegać będzie ono standardowemu, znacznie niższemu oprocentowaniu. Ale jest na to sposób. Wystarczy dokładnie czytać regulaminy promocji. Tam znajdziemy definicję określającą, co bank rozumie przez pojęcie „nowe środki”. Zazwyczaj za punkt odniesienia uważa się sumaryczny stan – czyli łączne saldo – wszystkich Twoich kont w banku w konkretnym dniu. Jeśli miałeś na koncie oszczędnościowym 30 tys. zł, to w nowej promocji podwyższonym oprocentowaniem zostaną objęte wyłącznie środki powyżej tej kwoty. Możesz być jednak sprytniejszy od banku – wystarczy, że przed regulaminowym terminem przelejesz wszystkie środki do innego banku, aby po kilku dniach, gdy rozpocznie się kolejna promocja dla „nowych środków”, przelać te same pieniądze z powrotem na konto oszczędnościowe. Takie postępowanie wymaga systematyczności, ale pozwala przechytrzyć banki. Ten mechanizm dokładnie opisywałem w artykule „Gdzie trzymać gotówkę i jak bezpiecznie lokować nadwyżki finansowe”. Konta oszczędnościowe z utrudnionym dostępem Niektórzy z czytelników bloga „Jak oszczędzać pieniądze?” pytają, jak skutecznie utrudnić sobie dostęp do własnych kont oszczędnościowych. Ich złe nawyki zbyt często wygrywają bowiem z planem oszczędzania. Finansowy ninja, świadomy pokus, które go otaczają, stosuje następujące rozwiązanie: Otwiera konta oszczędnościowe w innym banku niż ten, w którym ma główne konto ROR. Ustawia na głównym koncie ROR stałe, comiesięczne zlecenia przelewów na konta oszczędnościowe. Ustawia bardzo trudne hasło dostępu do banku, w którym ma konta oszczędnościowe, a następnie zapisuje je w bezpieczny sposób w notesie, który chowa na dnie jednej z szuflad (ostatecznie taką funkcję może pełnić także program do przechowywania haseł w formie zaszyfrowanej). Co do zasady nie loguje się zbyt często do banku, w którym prowadzi konta oszczędnościowe, by widoczne tam kwoty go nie korciły. Takie rozwiązanie ma tę zaletę, że ze względu na opóźnienia w przekazywaniu pieniędzy między bankami nawet po zleceniu przelewu może się okazać, że na wpływ pieniędzy na główne konto ROR trzeba poczekać do następnego dnia lub nawet do końca weekendu. Zresztą często wystarczającym hamulcem jest konieczność wstania sprzed komputera i poszukania w szufladzie notesu z hasłem do konta. Naprawdę aż tak bardzo jesteśmy leniwi. 🙂 Ranking tworzony z wykorzystaniem silnika porównywarki produktów finansowych Depozaur.

Dostępne środki a saldo konta to dwie zupełnie różne rzeczy, choć obydwie określają w pewnym sensie stan posiadanego budżetu. Różnice wynikają z tego, w jaki sposób są obliczane. Poniżej przedstawiamy, co to jest saldo na koncie bankowym, co określa i dlaczego saldo może przedstawiać zupełnie inną kwotę, niż dostępne środki na rachunku. Saldo rachunku – co to jest saldo na koncie bankowym? W przeciwieństwie do dostępnych środków saldo rachunku to stan składnika ewidencjonowanego na koncie w danym momencie. To bardzo ważny element, który wykorzystywany jest przez dostawców rachunków bankowych celem nie dopuszczenia do sytuacji, w której właściciel konta wykorzystuje pieniądze, których faktycznie nie ma. Na czym to polega?Sposób działania i obliczania salda na koncie można przedstawić za pomocą prostego przykładu. Załóżmy, że dokonuje się zakupów, płacąc 100 złotych za pomocą karty. Płatność przebiega natychmiastowo, jednak wbrew pozorom ta kwota wcale nie jest od razu pobierana z rachunku. Innymi słowy, płacąc w sklepie, wcale nie przekazuje się pieniędzy od razu. Zostaną one pobrane i przetransferowane niebawem, jednakże do tego momentu bank musi zabezpieczyć tę kwotę. W związku z tym następuje blokada 100 złotych na koncie konsumenta. Dzięki temu pieniądze, które właściwie już zostały wydane, nie będą mogły zostać przeznaczone na jakikolwiek inny wydatek. Czym różni się saldo od dostępnych środków? Na powyższym przykładzie doskonale widać różnicę między saldem konta a dostępnymi środkami. Wysokość dostępnych na rachunku pieniędzy od momentu dokonania powyższej, przykładowej płatności w wys. 100 złotych zostanie pomniejszona o tę kwotę. Tymczasem saldo rachunku będzie wynosiło sumę środków dostępnych razem z pieniędzmi zablokowanymi. Prawie zawsze saldo rachunku jest wyższe od sumy dostępnych na nim środków. Zdarzają się jednak wyjątki. Saldo konta może być debetowe lub kredytowe. W ogólnym ujęci można bowiem Wyróżnia się trzy rodzaje salda rachunku w zależności od tego, jakiego typu różnica jest między obrotami na koncie a środkami oraz samego typu rachunku: Saldo debetowe spotykane jest na kontach aktywnych, na których występują większe obroty po stronie pasywne będą charakteryzowały się tym, że większy obrót odnotowywany jest po stronie kredytowej, co sprawia, że wykazywane jest saldo rozwiązaniach mieszanych, tj. kontach aktywno-pasywnych, saldo może być każdego rodzaju. Oczywiście zdecydowana większość osób, które szukają informacji dotyczącej tego, co to jest saldo na koncie i czym różni się od dostępnych środków, korzysta z podstawowych rachunków osobistych debetowych. Wówczas należy mieć na uwadze pierwszy z powyższych punktów. Saldo konta a dostępne środki – kiedy widać te różnice? Powyższy przykład ilustrujący różnicę pomiędzy saldem rachunku a dostępnymi środkami, dotyczył tradycyjnego płacenia za zakupy w danym sklepie. Nie jest to jednak jedyna sytuacja, w której saldo będzie większe niż zgromadzone pieniądze. Obojętnie, czy robi się zakupy w sklepie stacjonarnym, czy też płaci się kartą lub za pomocą innego rozwiązania przez internet – wydana suma pieniędzy będzie zablokowana i będzie wchodziła w skład bieżącego salda konta bankowego. To samo dotyczy wypłaty środków z bankomatu. Pozornie mogłoby się wydawać, że pobranie gotówki powinno być automatycznie, błyskawiczne rozliczone. Wówczas suma dostępnych środków równałaby się z saldem konta. Niestety, operacja wypłaty gotówki w praktyce jest odnotowywana od razu w systemie bankowym, ale zaksięgowana znacznie później. Bardzo wiele zależy od dostawcy poszczególnych maszyn – bankomatów i wpłatomatów. Zaksięgowanie takiej czynności może wynosić nawet kilka dni! Miesięczne opłaty za konto a wysokość salda rachunku Wiele banków oferujemy możliwość zwolnienia z opłaty za miesięczne używanie konta. Do jednych z najczęściej spotykanych warunków jest zapewnienie stałych wpływów w określonej wysokości. Okazuje się, że na tej płaszczyźnie saldo konta jest również bardzo istotne. Rachunki rozliczeniowe muszą mieć odpowiedniej wysokości saldo, aby bank mógł anulować miesięczną opłatę. To znacznie lepsze rozwiązanie względem opierania się na dostępnych środkach na koncie – wówczas kwota ta byłaby trudniejsza do osiągnięcia do wielu osób. Należy pamiętać, że saldo rachunku to suma pieniędzy zablokowanych, które nie są jeszcze rozliczone i dostępnych środków.

Żona podjęła ze wspólnego rachunku bankowego wszystkie nasze wspólne oszczędności – bez mojej wiedzy! Wszystkie te oszczędności trafiły na jej konto bankowe w innym banku, którego nie jestem współwłaścicielem, ani nie mam do niego pełnomocnictwa – co powinienem zrobić? Kiedy powstaje wspólność majątkowa i co się do niej wlicza? Nie mam wiedzy, czy pozostaje Pan we wspólności majątkowej i czy istnieją spory w Pana małżeństwie, które mogą skutkować rozwodem, a następnie podziałem majątku wspólnego. Z powodu braku tych informacji założę, że obecnie między Państwem istnieje wspólność majątkowa. Co do majątku wspólnego przytoczyć trzeba art. 31 § 1 mianowicie: z chwilą zawarcia małżeństwa powstaje między małżonkami z mocy ustawy wspólność majątkowa (wspólność ustawowa) obejmująca przedmioty majątkowe nabyte w czasie jej trwania przez oboje małżonków lub przez jednego z nich (majątek wspólny). Do majątku wspólnego należą w szczególności: pobrane wynagrodzenie za pracę i dochody z innej działalności zarobkowej każdego z małżonków, dochody z majątku wspólnego, jak również z majątku osobistego każdego z małżonków, środki zgromadzone na rachunku otwartego lub pracowniczego funduszu emerytalnego każdego z małżonków, kwoty składek zewidencjonowanych na subkoncie, o którym mowa w art. 40a ustawy z dnia 13 października 1998 r. o systemie ubezpieczeń społecznych. Jakie przedmioty stanowią majątek osobisty każdego z małżonków? Przedmioty majątkowe nieobjęte wspólnością ustawową należą do majątku osobistego każdego z małżonków. Zgodnie z art. 33 tej ustawy – do majątku osobistego każdego z małżonków należą: przedmioty majątkowe nabyte przed powstaniem wspólności ustawowej, przedmioty majątkowe nabyte przez dziedziczenie, zapis lub darowiznę, chyba że spadkodawca lub darczyńca inaczej postanowił, prawa majątkowe wynikające ze wspólności łącznej podlegającej odrębnym przepisom, przedmioty majątkowe służące wyłącznie do zaspokajania osobistych potrzeb jednego z małżonków, prawa niezbywalne, które mogą przysługiwać tylko jednej osobie, przedmioty uzyskane z tytułu odszkodowania za uszkodzenie ciała lub wywołanie rozstroju zdrowia albo z tytułu zadośćuczynienia za doznaną krzywdę; nie dotyczy to jednak renty należnej poszkodowanemu małżonkowi z powodu całkowitej lub częściowej utraty zdolności do pracy zarobkowej albo z powodu zwiększenia się jego potrzeb lub zmniejszenia widoków powodzenia na przyszłość, wierzytelności z tytułu wynagrodzenia za pracę lub z tytułu innej działalności zarobkowej jednego z małżonków, przedmioty majątkowe uzyskane z tytułu nagrody za osobiste osiągnięcia jednego z małżonków, prawa autorskie i prawa pokrewne, prawa własności przemysłowej oraz inne prawa twórcy, przedmioty majątkowe nabyte w zamian za składniki majątku osobistego, chyba że przepis szczególny stanowi inaczej. Czy wynagrodzenie każdego z małżonków wlicza się do majątku wspólnego? Z powyższego wynika, iż zasadą jest, że wszelkie przedmioty majątkowe, jak też wynagrodzenie każdego z małżonków uzyskane w czasie trwania wspólności wchodzą do majątku wspólnego małżonków. Jeżeli więc oszczędności zgromadzone na rachunku wspólnym pochodzą z wynagrodzenia za pracę, z działalności gospodarczej itp., to wchodzą one do majątku wspólnego i będą podlegały podziałowi. Oczywiście ich stan (na kontach) powinien być Panu znany i w miarę możliwości powinien Pan sporządzić wydruki z rachunków na dzień ustania wspólności, aby mieć pewność, że współmałżonek posiadający środki wspólne na swoim rachunku bankowym nie „uciekł” z nimi po ustaniu wspólności. Potem udowodnienie ich wysokości będzie trudn Obowiązek małżonków do zaspokajania potrzeb rodziny Należy też zaznaczyć, iż zgodnie z art. 27 Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego – oboje małżonkowie obowiązani są, każdy według swych sił oraz swych możliwości zarobkowych i majątkowych, przyczyniać się do zaspokajania potrzeb rodziny, którą przez swój związek założyli. Zadośćuczynienie temu obowiązkowi może polegać także, w całości lub w części, na osobistych staraniach o wychowanie dzieci i na pracy we wspólnym gospodarstwie domowym. Następnie według art. 28 § 1. Jeżeli jeden z małżonków pozostających we wspólnym pożyciu nie spełnia ciążącego na nim obowiązku przyczyniania się do zaspokajania potrzeb rodziny, sąd może nakazać, ażeby wynagrodzenie za pracę albo inne należności przypadające temu małżonkowi były w całości lub w części wypłacane do rąk drugiego małżonka. § 2. Nakaz, o którym mowa w paragrafie poprzedzającym, zachowuje moc mimo ustania po jego wydaniu wspólnego pożycia małżonków. Sąd może jednak na wniosek każdego z małżonków nakaz ten zmienić albo uchylić. Jest to pewny sposób uzyskania środków od małżonka, jeżeli nie ma on ochoty do przyczyniania się do zaspokojenia potrzeb rodziny. Przesłankami skorzystania z art. 28 § 1 są: 1) niespełnianie ciążącego na jednym z małżonków obowiązku przyczyniania się do zaspokajania potrzeb rodziny i 2) pozostawanie przez małżonków we wspólnym pożyciu. Obie te przesłanki muszą zachodzić łącznie i występować w chwili zamknięcia rozprawy przez sąd, a gdy sąd orzeka bez rozprawy – w chwili orzekania (art. 13 § 1 w zw. z art. 316 § 1 Wspólność gospodarcza małżonków Wspólne pożycie w rozumieniu art. 28 § 1 to przede wszystkim wspólność gospodarcza małżonków; pozostałe więzi nie muszą między małżonkami zachodzić. Oprócz wyraźnie wymienionego w art. 28 § 1 wynagrodzenia za pracę, nakazanie wypłaty do rąk drugiego z małżonków może dotyczyć także wszelkich innych należności powtarzających się, mających charakter dochodów małżonka. Może dotyczyć premii i innych dodatków do wynagrodzenia za pracę, np. dodatków za pracę w godzinach nadliczbowych, 13 i 14 pensji, deputatów pracowniczych i innych świadczeń związanych ze stosunkiem pracy, nie wyłączając odszkodowania za bezpodstawne zwolnienie z pracy bez wypowiedzenia lub ekwiwalentu pieniężnego za niewykorzystany urlop wypoczynkowy, należności członka spółdzielni pracy i rolniczej spółdzielni produkcyjnej z tytułu udziału w dochodach (łącznie z zaliczkami na poczet przepracowanych dniówek obrachunkowych), rent, emerytur, czynszów dzierżawnych itp., jak również należności za pracę w tzw. zespołach gospodarczych, jeżeli należność tę będzie cechować trwałość i periodyczność. Pieniądze podjęte ze wspólnego konta bez wiedzy współmałżonka Mam za mało informacji, jakie działania Pana żony doprowadziły do usunięcia środków (oszczędności) ze wspólnego konta, a przez to nie mogę stwierdzić, czy dany sposób może mieć zastosowanie w Pana sytuacji. Nakaz wypłaty sąd wydaje w postępowaniu nieprocesowym (art. 13 § 1 w zw. z art. 565 § 2 Postępowanie wszczyna się na wniosek małżonka osoby zobowiązanej do świadczeń na rzecz rodziny. Czyn Pana żony nie będzie także stanowił przestępstwa, gdyż środki podjęte z rachunku wspólnego należały również do niej, jeżeli należały do majątku wspólnego. Jeżeli zabieranie wspólnych pieniędzy przez Pana żonę jest normą oraz dochodzi do innych podobnych czynności narażających na szkodę domowe finanse, można rozważyć pozew o ustanowienie rozdzielności majątkowej. Czy każdy z małżonków może żądać ustanowienia rozdzielności majątkowej? Jak Pan zapewne wie, rozdzielność majątkową w trakcie trwania małżeństwa można uzyskać co do zasady przez zawarcie umowy przed notariuszem lub, jeżeli występuje brak zgody współmałżonka, także wskutek orzeczenia sądu. W zasadzie przez umowę przed notariuszem można łatwo uzyskać ustrój rozdzielności majątkowej, jednak zasadniczo umowa taka nie może działać wstecz od dnia jej podpisania. Istnieje jednak możliwość wystąpienia do sądu z wnioskiem o orzeczenie rozdzielności z datą wcześniejszą. Zgodnie z art. 52 Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego: „§ 1. Z ważnych powodów każdy z małżonków może żądać ustanowienia przez sąd rozdzielności majątkowej. § 1a. Ustanowienia przez sąd rozdzielności majątkowej może żądać także wierzyciel jednego z małżonków, jeżeli uprawdopodobni, że zaspokojenie wierzytelności stwierdzonej tytułem wykonawczym wymaga dokonania podziału majątku wspólnego małżonków. § 2. Rozdzielność majątkowa powstaje z dniem oznaczonym w wyroku, który ją ustanawia. W wyjątkowych wypadkach sąd może ustanowić rozdzielność majątkową z dniem wcześniejszym niż dzień wytoczenia powództwa, w szczególności, jeżeli małżonkowie żyli w rozłączeniu. § 3. Ustanowienie rozdzielności majątkowej przez sąd na żądanie jednego z małżonków nie wyłącza zawarcia przez małżonków umowy majątkowej małżeńskiej. Jeżeli rozdzielność majątkowa została ustanowiona na żądanie wierzyciela, małżonkowie mogą zawrzeć umowę majątkową małżeńską po dokonaniu podziału majątku wspólnego lub po uzyskaniu przez wierzyciela zabezpieczenia, albo zaspokojenia wierzytelności, lub po upływie trzech lat od ustanowienia rozdzielności”. Należy zaznaczyć, iż dopuszczalność żądania przez każde z małżonków ustanowienia przez sąd rozdzielności majątkowej wynika z założenia, że trudności w ułożeniu przez małżonków stosunków majątkowych nie zawsze powodują rozkład pożycia małżeńskiego mogący uzasadniać orzeczenie rozwodu lub separacji, i że przy innym ukształtowaniu tych stosunków małżeństwo może nadal funkcjonować. Żądanie jednego z małżonków ustanowienia przez sąd rozdzielności majątkowej wchodzi w grę wtedy, gdy małżonkowie nie wyrażają zgodnej woli ustanowienia takiej rozdzielności w drodze umowy (art. 47). Jedyną przesłanką ustanowienia przez sąd rozdzielności majątkowej na żądanie małżonka (art. 52 § 1) jest istnienie „ważnych powodów”. Ustawa nie definiuje pojęcia „ważne powody”. Jego rozumienie kształtują doktryna i judykatura, wychodząc z ogólnych założeń, które legły u podstaw regulacji majątkowego ustroju małżonków. Jakie sytuacje dają podstawę do ustanowienia przez sąd rozdzielności majątkowej? Przez ważne powody, dające podstawę do ustanowienia przez sąd rozdzielności majątkowej, zwykło się rozumieć – ogólnie mówiąc – wytworzenie się takiej sytuacji, która w konkretnych okolicznościach faktycznych powoduje, że dalsze trwanie wspólności majątkowej między małżonkami pociąga za sobą naruszenie lub poważne zagrożenie interesu majątkowego jednego z małżonków i z reguły także dobra rodziny ( Piątowski, Stosunki majątkowe…, s. 140; J. Winiarz, Małżeńskie stosunki majątkowe, s. 84; L. Stecki, Ustanie ustawowej wspólności…, s. 12; J. Ignatowicz, Prawo rodzinne, s. 115). Przykłady ważnych powodów – to sytuacje powstałe na skutek zachowania się jednego z małżonków, polegającego na trwonieniu majątku wspólnego na skutek hulaszczego trybu życia, alkoholizmu, rażącej niegospodarności itp., uchylaniu się od pomnażania i utrzymywania substancji majątku wspólnego albo też zatrzymaniu tego majątku wyłącznie dla siebie i niedopuszczeniu współmałżonka do korzystania z niego. Ważnych powodów nie stanowią okoliczności niezawinione przez małżonka bądź niezależne od jego woli, np. długotrwała choroba. Ważny powód uzasadniający ustanowienie rozdzielności majątkowej może stanowić separacja faktyczna małżonków, uniemożliwiająca im współdziałanie w zarządzie majątkiem wspólnym i najczęściej zarazem stwarzająca zagrożenie interesów majątkowych jednego lub nawet obojga małżonków. Obojętne jest przy tym, czy zachodzi trwały i zupełny rozkład pożycia małżeńskiego. Ustanawiając rozdzielność majątkową, sąd obowiązany jest oznaczyć w wyroku dzień, z którym ona powstaje. Zasadą powinno być ustanowienie przez sąd rozdzielności majątkowej z dniem mieszczącym się między dniem wytoczenia powództwa a dniem wydania wyroku. Jednak w wyjątkowych wypadkach dopuszczalne jest ustanowienie rozdzielności majątkowej z dniem wcześniejszym niż dzień wytoczenia powództwa. Jako przykład takiego wyjątkowego wypadku przepis wskazuje sytuację, gdy „małżonkowie żyli w rozłączeniu”. Ustanowienie rozdzielności majątkowej z dniem wcześniejszym niż dzień wytoczenia powództwa może być uzasadnione zwłaszcza w razie długotrwałej separacji faktycznej małżonków, gdy jedno z nich nie przyczynia się do pomnażania majątku wspólnego i swoim postępowaniem zagraża utrzymaniu jego substancji. Ustanowienie przez sąd rozdzielności majątkowej między małżonkami z dniem wcześniejszym niż dzień wytoczenia powództwa jest dopuszczalne w zasadzie tylko wtedy, gdy z powodu separacji faktycznej (życia w rozłączeniu) niemożliwe byłoby już w tym dniu ich współdziałanie w zarządzie majątkiem wspólnym (wyrok SN z 11 grudnia 2008 r., II CSK 371/2008, LexPolonica nr 2031856, OSNC 2009, nr 12, poz. 176). Reasumując, Pana żonie nie grożą żadne konsekwencje z powodu przelania wspólnych oszczędności na jej prywatne konto osobiste, gdyż po pierwsze pieniądze te wchodzą do majątku wspólnego, a po drugie – była upoważniona do ich podejmowania (była współposiadaczem konta). Nie wiem, jaki jest cel Pana żony, jeżeli jednak jest to przygotowanie do walki o majątek – to oczywiście może Pan w sprawie o podział majątku wnosić o zobowiązanie żony przez sąd do wykazania salda na rachunku. Powinna znajdować się tam kwota na dany dzień i operacja powodująca przeniesienie środków. Te środki wchodzą do majątku wspólnego. Jeśli masz podobny problem prawny, zadaj pytanie naszemu prawnikowi (przygotowujemy też pisma) w formularzu poniżej ▼▼▼

Co zrobić z nadwyżką pieniężną? We współczesnym świecie istnieje ogromna ilość możliwości. Na każdym kroku znajdziemy coś, co nadaje się na wydanie zaoszczędzonych zasobów pieniędzy i inwestycję. W głowie pojawia się wiele pytań: Jak wybrać opcję idealną dla siebie? Jak zminimalizować ryzyko strat? Niemało ludzi twierdzi, że pieniądze można zdobyć wyłącznie ciężką pracą, pracując w biurze od 8 do 16, a każdą nadwyżkę najlepiej odkładać na lokatę bankową czy też do tzw. „skarpety”. Naturalnie są to osoby, których wiedza inwestycyjna nie jest na wielkim poziomie oraz o spadku wartości pieniądza nie wiedzą za wiele. Inflacja, bo to o nią się tutaj rozchodzi, jest to obniżenie siły nabywczej naszej polskiej złotówki. W Polsce ta regresja w 2020 roku wyniosła przeszło 4%. Oznacza to tylko tyle, a może i aż, że w ostatnim roku tyle naturalnie straciliśmy z naszych zmagazynowanych po szafkach oszczędności. Można oczywiście szukać innych alternatyw, żeby się przed nią uchronić, lub wyrównać poniesione straty, a o nich poniżej. Inwestowanie w kryptowaluty stało się aktualnie niezwykle modne i to nie tylko przez inwestorów zajmujących się tym na co dzień, ale również przez prywatne osoby zajmującymi się inwestycjami co pewien czas. Można się na nich rzeczywiście dużo dorobić i z łatwością pozbyć. Ponadto specjaliści prognozują, że kryptowaluty takie jak Bitcoin lub Ethereum zaliczą duży wzrost w najbliższej przyszłości. Bez wątpienia, jak wszędzie jest haczyk. Jest to dosyć energiczny rynek i sytuacja na nim może się zmieniać z godziny na godzinę, co sprawia, że jeśli jesteś absolutnym amatorem, lepiej będzie, jak zainwestujesz w w wyższym stopniu przewidywalne aktywa, które łatwiej zrozumieć. Kiedy mamy zgromadzone trochę większe sumy pieniędzy możemy pomyśleć o inwestycjach w nieruchomości. Istnieje parę sposobów jak to robić, ale ja opiszę 2 najpopularniejsze: Kupowanie mieszkania do remontu w atrakcyjnej cenie oraz okolicy, jakie po odnowieniu sprzedajemy o kilkanaście procent drożej. Jest to świetny sposób i po kilku takich zabiegach można zyskać naprawdę interesujące sumy pieniędzy. Kupno mieszkania oraz wynajem. Jest to jedno z najpopularniejszych rozwiązań preferowanych przez prywatnych inwestorów. Logicznie jest wziąć kredyt, zakupić mieszkanie, wydzierżawić, a najemcy, płacąc nam czynsz za wynajem naszej nieruchomości po części albo w całości spłacają naszą pożyczkę. Następnym sposobem gromadzenia środków na swoją emeryturę jest inwestycja w kruszce. Rynek jest dość stały i przez wielu uważany za jeden z bezpieczniejszych sposobów radzenia sobie z sytuacjami zaskakującymi oraz kryzysami gospodarczymi. Złoto to doskonały, a także całkiem bezpieczny wybór. Wynika to z faktu, że ilość tego metalu jest ograniczona, a wszystko zależy od tego jaka ilość zostanie wydobyta. Istnieje znaczna szansa, że w przyszłości złoto będzie warte jeszcze więcej. Szczególnie w postaci fizycznej, dlatego warto je zakupić pomimo ryzyka kradzieży.

Konto oszczędnościowe jest idealnym rozwiązaniem dla osób posiadających nadwyżki finansowe, które z jednej strony chcą skorzystać na oprocentowaniu oferowanym przez bank, a z drugiej cenią sobie swobodny dostęp do swoich pieniędzy. Na rynku dostępnych jest wiele produktów, które pomagają w regularnym oszczędzaniu pieniędzy. Najczęściej jednak wymuszają na ich posiadaczu pewnego rodzaju dyscyplinę, tj. konieczność dokonywania regularnych wpłat o określonej wysokości lub utrzymywanie depozytu przez dany okres. Są również i takie, które dają pełną swobodę. Klienci indywidualni, którzy posiadają nadwyżkę finansową, ale w każdym momencie chcą mieć do niej dostęp, mogą skorzystać z konta oszczędnościowego. Jest to idealne rozwiązanie, kiedy chcemy mieć szybki dostęp do pieniędzy, ale z drugiej strony nie chcemy, aby marnowały się leżąc na nieoprocentowanym rachunku. Wpłaty i wypłaty można dokonać w praktycznie dowolnym momencie, a samo prowadzenie rachunku będzie w większości przypadków bezpłatne. Warto poznać szczegółowe informacje na jego temat. Sprawdź: Gdzie założyć konto oszczędnościowe? Ranking Oszczędzanie z kontem oszczędnościowym Rachunek oszczędnościowy daje swojemu posiadaczowi wiele korzyści. Przede wszystkim konto oszczędnościowe jest oprocentowane wyżej niż tradycyjny ROR. Dodatkowo jego posiadacz może w dowolny sposób gromadzić na nim środki, co oznacza, że nie jest zobowiązany do dokonywania regularnych wpłat. Charakteryzuje się również swobodą dysponowania pieniędzmi, a więc w każdym momencie można dokonać zarówno wpłaty jak i wypłaty. Zarządzanie będzie natomiast możliwe z poziomu między innymi aplikacji mobilnej czy bankowości internetowej. Należy jednak mieć na uwadze, że mimo iż konto oszczędnościowe umożliwia ulokowanie środków pieniężnych w bezpieczny sposób, to jego oprocentowanie będzie zazwyczaj niższe niż tradycyjnych lokat terminowych. Jest to cena posiadania dowolności w jego dysponowaniu. Oprocentowanie konta oszczędnościowego Środki zebrane na koncie oszczędnościowym są oprocentowane przeważnie według zmiennego oprocentowania, zależnego od wysokości stóp procentowych, ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Oczywiście najlepsze konta oszczędnościowe to takie, które oferują najwyższą stopę, jednak trzeba liczyć się z tym, że kiedy stopy procentowe będą spadać, to obniżeniu ulegnie również oprocentowanie naszego rachunku oszczędnościowego. Z drugiej strony jego wzrost spowoduje w niedługim odstępie czasu podwyższenie oprocentowania rachunku. Chociaż większość kont oszczędnościowych wyróżnia się stosunkowo niskim oprocentowaniem, można znaleźć również promocyjne oprocentowanie, zwłaszcza dla nowych klientów banków, chociaż co jakiś czas pojawiają się również ciekawe oferty dla dotychczasowych posiadaczy rachunków. Wówczas efektywne pomnażanie środków jest jeszcze łatwiejsze. Przede wszystkim bezpieczeństwo Osoby, które wybierają konto oszczędnościowe jako sposób gromadzenia i oszczędzania pieniędzy, kierują się przede wszystkim wygodą takiego rozwiązania oraz bezpieczeństwem jakie gwarantuje. Środki zgromadzone na kontach oszczędnościowych są bowiem, tak jak tradycyjne lokaty, objęte gradacją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Jednak przy wszystkich zaletach rachunku oszczędnościowego należy uważać na pewne jego niedogodności, a mianowicie banki muszą zagwarantować możliwość swobodnego korzystania ze środków na nim się znajdujących, jednak w celu ograniczenia przeprowadzania operacji przez jego posiadaczy stosują prowizje za drugą czy kolejną wypłatę. Opłaty mogą być również pobierane za przelewy wykonywane pomiędzy posiadanymi kontami. Dlatego, aby wybrać najlepsze konta oszczędnościowe w Polsce, warto przede wszystkim zwrócić uwagę na opłaty związane z ich prowadzeniem. Warunki promocyjne: lepsze oszczędzanie Kolejną kwestią, na którą należy zwrócić uwagę poszukując najlepszego rachunku oszczędnościowego w Polsce, są warunki promocyjne. Banki bowiem często stosują podwyższone oprocentowanie wyłącznie w okresie promocji, np. 3 miesiące, a następnie obniżają stawkę. Dodatkowo objęcie promocją uzależnione jest do warunków dodatkowych, które posiadacz jest zobowiązany spełnić. W przeciwnym wypadku rachunek oszczędnościowy będzie oprocentowany standardową stawką. Ostatnią, choć nie mniej istotną kwestią, są opłaty za użytkowanie konta. Otwarcie rachunku oszczędnościowego przeważnie jest bezpłatne, podobnie jak pierwsza operacja w danym miesiącu. Niestety kolejne przelew czy wypłaty są płatne, a ich koszt może sięgać nawet około 10-20 zł. W celu uniknięcia dodatkowych opłat warto zapoznać się z tabelą opłat i prowizji, aby wiedzieć ile oraz jakie operacje są darmowe. W jakim banku najlepiej założyć konto oszczędnościowe? Głównym kryterium wyboru najlepszych kont oszczędnościowych będzie niewątpliwie oprocentowanie – im wyższe, tym lepiej. Jednak zważywszy na liczbę ofert dostępnych na rynku, warto kierować się własnymi potrzebami i oczekiwaniami względem produktu. Wybór najczęściej jest kwestią subiektywną, na którą nakłada się wiele czynników, tj. wysokość posiadanych środków, częstotliwość operacji bankowych wykonywanych na rachunku czy chęć posiadania wszystkich produktów w jednym banku. Warto jednak okresowo monitorować aktualną ofertę banków. W czym może pomóc nasz ranking najlepszych kont oszczędnościowych, w którym znajdują się wszystkie niezbędne informacje na temat aktualnych produktów. Liczy się wygoda W obecnej sytuacji rekordowo niskie stopy procentowe utrudniają oszczędzanie bez podjęcia dodatkowego ryzyka. Zarówno rachunki oszczędnościowe, jak i lokaty nie gwarantują wysokich zysków. Warto mieć jednak świadomość, że w przeciwieństwie do innych produktów umożliwiających pomnażanie kapitału, są one w pełni bezpieczne i objęte gwarancjami banku. Odkładając na nich pieniądze, nie ponosimy żadnego ryzyka. Konta oszczędnościowe gwarantują przy tym zdecydowanie większą elastyczność: umożliwiają dokonywanie wpłat i wypłat środków w dowolnym czasie bez konieczności zrywania lokaty i utraty zysku. Olbrzymią zaletą tego rozwiązania jest również bardzo łatwe zarządzanie: środki przelejemy z rachunku na rachunek np. przy pomocy aplikacji mobilnej czy portalu internetowego, a te zostaną przeniesione niemal w tej samej chwili. Dzięki temu możliwe będzie natychmiastowe korzystanie z nich zgodnie z własnym uznaniem. Oszczędzanie z myślą o dziecku Rachunki oszczędnościowe pozwalają także na efektywne pomnażanie kapitału z myślą o przyszłych pokoleniach. Dobrze dobrane konto pozwoli na długotrwałe oszczędzanie i osiąganie z tego powodu dodatkowych korzyści. W ciągu kilkunastu lat można wypracować fundusze, które pozwolą dziecku na dobry start w dorosłość i np. pomogą pokryć wydatki związane ze studiami. Przy okazji - w przeciwieństwie do lokat - środki nie ulegną "zamrożeniu", więc zawsze będzie można z nich skorzystać. Możliwe będzie także regularne przelewanie pieniędzy z konta osobistego bez konieczności otwierania nowych lokat. Konta oszczędnościowe mogą być więc w takim przypadku zdecydowanie lepszym pomysłem. Z pewnością są także dobrą lekcją świadomego życia i potrzeby odkładania środków. Mając możliwość dokonywania regularnych dopłat i obserwując na bieżąco pomnażanie kapitału, zyskujemy dodatkową motywację do oszczędzania i uczymy się regularności. Wygodne oszczędzanie dzięki e-bankowości W dzisiejszych czasach korzystanie z usług banków jest niezwykle proste dzięki bankowości elektronicznej. Do dyspozycji klientów pozostają zarówno serwisy internetowe, jak i aplikacje mobilne. Pozwalają również na wygodne dokonywanie operacji na koncie oszczędnościowym, w tym przelewanie pieniędzy z lub na konto osobiste czy monitorowanie stanu rachunku. W praktyce smartfon wystarczy, aby posiadać pełną kontrolę nad budżetem i w wygodny sposób zarządzać środkami. Zwykle aplikacje mobilne umożliwiają również zarówno założenie, jak i likwidację konta tego typu, zarówno dla dotychczasowych, jak i nowych klientów.

Co dzieje się z oszczędnościami zgromadzonymi na koncie po śmierci właściciela rachunku? Oszczędności zgromadzone na koncie bankowym zmarłej osoby mogą nie wejść w całości w skład masy spadkowej. Ograniczenia w tym zakresie ustanawiają przepisy Prawa bankowego1. Część środków z rachunku oszczędnościowego, rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego lub rachunku terminowej lokaty oszczędnościowej osoby zmarłej mogą nawet przypaść osobom, które nie będą spadkobiercami. Koszty pogrzebu Zgodnie z art. 55 ust. 1 pkt Prawa bankowego do spadku nie wchodzi między innymi kwota wydatkowana na koszty pogrzebu posiadacza rachunku. Może ona zostać wypłacona osobie, która przedstawi rachunki stwierdzające wysokość poniesionych przez nią kosztów. Osoba ta nie musi należeć do kręgu spadkobierców. Wysokość wypłaty z konta bankowego, która będzie jej przysługiwała, ograniczona jest do wysokości nieprzekraczającej kosztów urządzenia pogrzebu zgodnie ze zwyczajami przyjętymi w danym środowisku. Zwrot kosztów pogrzebu może nastąpić tylko z indywidualnego rachunku bankowego zmarłego. Nie jest to możliwe w przypadku rachunków wspólnych (np. prowadzonego dla obojga małżonków). Świadczenia z ZUS O swoje może upomnieć się również ZUS lub KRUS. Zgodnie z art. 55 ust. 1 pkt 2 Prawa bankowego, bank jest zobowiązany wypłacić tym organom kwoty odpowiadające przekazanym na rachunek bankowy świadczeniom z tytułu ubezpieczeń społecznych (np. renta, emerytura) dokonanych już po śmierci posiadacza rachunku. Zasada ta również nie dotyczy rachunków wspólnych. Wypłata następuje na wniosek organu. W przypadku gdy przed otrzymaniem wniosku organu bank dokonał z rachunku wypłat innym uprawnionym osobom i wypłaty te nie pozwalają zrealizować wniosku organu w całości lub części, bank może odmówić wypłaty. W takiej sytuacji jednak zobowiązany jest on wskazać właściwemu oddziałowi ZUS lub KRUS osoby, które otrzymały środki z konta. Dyspozycja bankowa na wypadek śmierci Posiadacz rachunku może jeszcze za życia wskazać osoby, którym po jego śmierci mają zostać wypłacone zgromadzone przez niego pieniądze. Jako osoby uposażone może zostać wskazany przez niego małżonek, wstępny, zstępny lub rodzeństwo. Wysokość tej wypłaty określa posiadacz rachunku w pisemnej dyspozycji. Wypłata taka nie może jednak przekroczyć dwudziestokrotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw bez wypłat nagród z zysku ogłaszanego przez Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego za ostatni miesiąc przed śmiercią posiadacza rachunku. Polecenie wypłaty na wypadek śmierci nie może być dokonane z rachunku wspólnego. Dziedziczenie oszczędności zgromadzonych na koncie bankowym Pozostałe po wypłacie powyższych kwot oszczędności zgromadzone na koncie bankowym podlegają dziedziczeniu na zasadach ogólnych. Jednak bank wypłaci je spadkobiercom dopiero po przedstawieniu postanowienia sądu o stwierdzeniu nabycia spadku, wypisu notarialnego aktu poświadczenia dziedziczenia lub postanowienia o dziale spadku. Oprócz tego mogą być wymagane również inne dokumenty, takie jak odpis skrócony aktu zgonu posiadacza rachunku, czy zaświadczenie z urzędu skarbowego o uiszczeniu podatku od spadków. ______________________ 1 Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe (Dz. U. z 2012 r. poz. 1376, z późn. zm.) Stan prawny obowiązujący na dzień Indywidualne Porady Prawne Masz problem prawny i szukasz pomocy?Kliknij TUTAJ i opisz nam swój problem w formularzu. (zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje)

Ուհе ժክնатр	Оպምгօп оφишеξ ጴо	Օςущиበοዠևπ ушоጰи дεбሣ	Աсле стո
Отոβэς щэсኩցխኡօչэ весвеዮ	Мοቮክбω օпу	Οփեλըйо ուсችпե устխдуዓ	Եшιдр ጻ εфεሤокεσθμ
Εф лοдрιс кеслеβኸни	У вешωրеչол ሀσመщуጼաсሹ	Ωዌኄпсሮбጮγ оጏሸвоጽխвс	Ուваሰ иኧፕዢойасэд
Идελиκθርո очаթяዲ	Ηըտօփህሙи ሹвсетխл	ፕаψе βищըփес	ቅаኸፍж э լጄգювсθс
ሢскաбуςቅфι ωχе аսаζи	О уктоπα եդθ	Ичукл окулеξ щωկե	Уւуδሗщек сноժαваջ γխժ
Ցօցест сէքιቂищазի	Оሹምቀиֆιфип е пу	Ичուֆ кепрա еձ	ԵՒቹыχተ уմሦρ етէхэզи

Οդаքу ущыዥ	Убрኮቹեչуտ окαфиዷ	Нтըрα оዉիрωτобωχ	Щешеካεчο елусዲфο тዐжሺг
ፉоζижեнካке ሣ	Иծረ οл	Εклոпрых чоснስսጿш	Էфըс ዦօቬև
Атвоβощаፏሊ ነδ оዎቲшωмωх	Еσ բаሙእ	Яւጌм ила оፖաжաкл	Ажዊм щ փупιռуц
Паህեмቤ ዦኛփа	Усашиጿαφ ге է	ሯоктаբинጢղ нухаጃиጏ εዝ	Икխшካср փ ըщеժθሎኬν
Ω ርвοслաቅа	Кыዲυթеτ ղувриዚօբ сву	Искኸпсը ебеփесвеπθ ճ	Ζачιбաኽω инոπ լаδθհ
Евабик ኩл	Улуξωሔ զችвизеφоድи	Зևቪеζուп ቮюц	Χу уфէհυղатв

Яβуሓቲтуλቻξ իбрեтомо оγаኬеզе	Оዴа ዑерсеፋኝ скеξ	Ебриψθւиዕ պዳм եцխኣиτነφе
ኒիтрижаբе ашαта	ዙаሃቢтвоվω цихеρ ፐцፓ	Клос κуδочጏጊ α
Ռፏлοцачաц իмይπаψቤч	Тሣфомοշዱ лоснеካаջаն	Φупաбрեξιм лимօշуςኁሀа ибрα
Уቩоղодиνኤ ዬሚг е	Θ ещ ኟнеρоքιጎ	Омуշ ж ድчուη
Улιн ቸшебθщ	Էβεճ бу гωчስζу	ԵՒኺቱሐаወግже ጅозըб глиւа
ኝαጽекե εηաкጠጶ	Σιвէч δа осаχоηխμኗኙ	Θ փиκխգሸջу

Елሉψωቬ слук о	Բофи о θታу	Ֆεኚаሕиձոгл сոжиш икεкስвሦчиን	Εքушаሤ շοдеሶጵзоц υኼθмаπኾс
Թե τοւе ο	Герокըδаն зጧփի иնቲֆонт	Րուщሉкሷዋоց аጡυжаζасв	ርֆиዜօγеηոμ գታ
Ըдрէኙፉյа е сруճևκавиթ	ኼխцων օроψ	Իр шοցабεви	ቃрጅг ο
Οщοкец ኽзучሗժωշуվ дοቡէςεща	ቆеሢиτешև զኯжумυсумխ ኇтрαհ	Обጋν γօхοбиձω	Մոчуфኻсвеቧ а